מהי הלוואה לרכישת רכב?
הסדרים למימון רכב הם פופולריים בישראל ובעולם ומהווים את אחת הדרכים הנפוצות ביותר לרכוש רכב. מטרתו של הסדר למימון רכב היא לאפשר לצרכן לרכוש את הרכב שבו הוא מעוניין, גם במצבים שבהם אין בידו את מלוא הסכום הדרוש, או שהוא אינו מעוניין לשלם את הסכום המלא בבת אחת. הסדרים למימון רכב הם בדרך כלל סוג של הלוואות, בתנאים שונים ומגוונים. ניתן לקבל אותן מגופים שונים: בנקים, חברות אשראי וחברות פרטיות, וגם מהחברות שמספקות את הרכב עצמו. לעתים, סכום ההלוואה הוא בגובה עלות הרכב ולעתים הוא רק משלים את הסכום המצוי בידי הקונה. בעיקרון, לעתים ניתן בהחלט ללוות סכום בגובה עלות הרכב כולה, מבלי להשלים את הסכום בהון עצמי משמעותי, וזוהי אפשרות נוחה וחשובה. מנגד, ישנם גופים וחברות מימון שמגבילים את גובה ההלוואה לשיעור מסוים מעלות הרכב (80%, למשל).
מהם תנאי ההחזר ואיך לבחור תנאים נכונים?
אף על פי שניתן לאתר הצעות למימון הרכב כולו או רובו, יש לזכור שלוויית סכום גבוה עלולה להתבטא בהחזרים חודשיים גבוהים. בהקשר זה, בעת לקיחת ההלוואה וההתחייבות לתנאי ההחזר, חשוב לשים לב שההחזר החודשי, בין אם הוא קבוע או משתנה, הינו במסגרת היכולות של הצרכן ולא גבוה מכך. גובה ההחזר המתאים הוא אינדיבידואלי ותלוי בפרמטרים רבים: ראשית, גובה הכנסתו החודשית של הקונה ויציבותה. כמובן, הכנסה גבוה ויציבה מאפשרת התחייבות להחזר חודשי גבוה יותר. הלוואה שניטלה על ידי שני לווים, למשל בני זוג, גם היא מקלה בדרך כלל על יכולות ההחזרה. שנית, חשובות גם שאר ההתחייבויות של הקונה, כמו שכר דירה, משכנתא, הלוואות אחרות וכיו"ב. התחייבויות אלה מצמצמות את ההכנסה הפנויה של הצרכן, מגבירות את הסיכון לו חשוף הלווה במקרה של פגיעה בהכנסה, ומקטינות את יכולתו לעמוד בהחזרים החודשיים בגין רכישת הרכב לאורך זמן. מצד שני, קונה שאין לו התחייבויות כלכליות משמעותיות, לרוב יעמוד בקלות יותר בהחזרים החודשיים בגין הלוואת הסכום למימון הרכב. פרמטר נוסף שמשפיע על גובה ההחזר הראוי, הוא סגנון חיים ומשמעת, שכן צרכן אשר שולט בהוצאותיו החודשיות ונוטה להגביל אותן על פי מסגרת הכנסותיו, הוא בעל סיכוי גבוה יותר לעמוד בהחזרים באופן שוטף ולטווח ארוך.
איך בוחרים הסדר למימון רכב?
איך משווים בין הלוואות שמציעים גופים וחברות מימון רכב? כיום ניתן לקבל הלוואה לקניית רכב ממקורות רבים ושונים, והדבר עלול להיות מבלבל. לכן, כדאי להשוות בין ההצעות באופן מסודר. כאמור, הנתון המרכזי הוא גובה ההלוואה לו אתם זקוקים, ושיעורה באחוזים מתוך מחיר הרכב המלא. לכן זהו הפרמטר הראשון להשוואה. בדקו איזו חברה יכולה להציע לכם הלוואה בגובה הסכום הדרוש לכם. אם אין בידיכם הון עצמי, צמצמו אפשרויות בכך שתחפשו אלטרנטיבות להלוואת הסכום כולו (100% מימון לרכב). פרמטרים נוספים שכדאי לבדוק הם, למשל, האם הרכב נרשם על שמכם, למרות הסדר המימון? במקרים מסוימים, הרכב עובר על שם הלקוח רק בסוף תקופת ההלוואה ולאחר פירעונה. פרקטיקה שכזו, עלולה לפגוע בשווי הרכב בעתיד. אגב, לעתים שלב העברת הבעלות אף כרוך בתשלום נוסף, וכדאי לברר זאת מראש. כמו כן, בדקו פרטים נוספים על ההלוואה: האם נדרשים ערבים להלוואה (ערבויות בנקאיות או אישיות)? האם הרכב משועבד כנגד ההלוואה לגורם המלווה (כלומר, אי עמידה בתנאי ההחזר תגרור את החרמתו)? האם פריסת ההלוואה שמציעה החברה, מתאימה לכם? ישנן חברות שמציעות הלוואה למספר קבוע של חודשים, למשל 36 (שהם שלוש שנים). עובדה זו עשויה להתאים לצרכן, או שלא להתאים לו צרכנים מסוימים מעדיפים "להיפטר" מההלוואה מהר יותר, או לחילופין להחזיר סכום קטן על פני שנים רבות. חברה גמישה תוכל להציע לכם תקופת החזר שמתאימה לכם. אגב, חלק מהחברות מציעות בתום תקופת ההלוואה, "מיחזור" שלה, כך שהרכב מוחזר ובמקומו מקבל הלקוח רכב חדש, תוך שהוא מתחייב מחדש להחזרים החודשיים. הלוואות אלה מתאימות בין היתר, למי שחשוב להם לנהוג ברכב חדש ולהחליפו לעתים קרובות יחסית.
נושא חשוב נוסף הוא גובה הריבית. השוו בין הריביות השונות שמציעים גופים שונים. הריבית היא למעשה "מחיר ההלוואה", ולכן היא פרמטר חשוב מאוד להשוואה. נוסף על כך, בעת לקיחת ההלוואה, לרוב מתכנן הלקוח לעמוד בה ובתנאיה. אך מטבע הדברים, לעתים אירועים שונים ובלתי צפויים פוגעים ביכולות ההחזר. כדאי לבדוק מהם התנאים החלים במקרים אלו ועד כמה הגורם המלווה גמיש ומקבל דינמיות של אופן ההחזרה, לאורך הדרך. עוד פרמטר בעל חשיבות הוא הזכות למכור את הרכב בתוך תקופת ההלוואה. חלק מהגופים המלווים מאפשרים זאת, ואחרים לא, ורצוי לשקלל גם נושא זה במערכת השיקולים. חשוב לציין שאם הרכב שלכם משמש לצרכים מסחריים, סביר להניח כי נתון זה ישפיע על תנאי ההסדר למימון הרכב, ועל כן קחו זאת בחשבון מראש בשלבי סקר השוק והבירורים.
שירות מעל הכל
לבסוף, אך בהחלט לא פחות חשוב, מגיע נושא היחס והשירות. הגוף המלווה הוא ישות שעמה תנהלו מערכת יחסים ארוכת טווח. לכן, חשוב בהחלט לבחור הסדר למימון רכב בעזרת חברה הגונה ונעימה שמתחייבת ליחס אישי, שירות זמין ונגיש, מתחשב ופרגמטי. לפרטים נוספים ומבצעי רכב חדש, היכנסו: http://www.new-car-lease.co.il
אנו מאחלים לכם נסיעה מהנה והגעה בטוחה למחוז חפצכם, בכל רכב שבו תבחרו.